Independencia Financiera – La definición definitiva
Este blog gira entorno al concepto de Independencia Financiera, pero todavía no te he explicado en profundidad qué significa ni cómo puedes medirla.
Cuando saco el tema con alguien por primera vez recibo normalmente caras de incomprensión y, acto seguido, me lanzo a explicarlo.
Los resultados que obtengo son dispares 😜 Pero por norma general, soy el primero en explicarle el concepto a mi interlocutor.
Aunque raro, es algo mucho más común en los países anglosajones. Pero en España y en los países de habla hispana, la gran mayoría de las personas desconocen tanto el término como el concepto.
Hoy quiero poner fin a esto. Voy a explicarte a qué me refiero cada vez que te hablo de Independencia Financiera, los diferentes niveles que podemos identificar y la manera de medirla de una manera lo más objetiva posible.
En Internet encontrarás varias formas de verlo, a menudo con los mismos términos o similares, pero como no terminan de gustarme las definiciones que he encontrado o las encuentro incompletas, he decidido abordar este tema desde cero y crear mi propio sistema de medir y categorizar la Independencia Financiera.
¡Vamos allá!
Definición de Independencia Financiera
Tu Independencia Financiera es el grado de libertad del que dispones para mantener un estilo de vida si dejases de preocuparte activamente por generar ingresos.
Para comprender lo que esconde la frase anterior tenemos que desmenuzar y entender bien todo lo que hay detrás de los términos «grado de libertad» y «estilo de vida». Empezaremos por el segundo:
Estilo de vida
Podemos distinguir cuatro zonas de estilo de vida dentro de las que una persona puede vivir: Precariedad, subsistencia, abundancia y extravagancia.
No hay un punto exacto que marque el salto entre una zona y otra. El fin de una y el comienzo de la siguiente es progresivo.
- Zona de precariedad. El nivel de gasto realizado es insuficiente para cubrir las necesidades mínimas y poder tener una vida satisfactoria. Salir de esta zona tomaría prioridad sobre casi cualquier otro asunto.
- Zona de subsistencia. El nivel de gasto es suficiente para llevar una vida sin precariedades y sostenible durante cierto tiempo. Te podrías mantener durante algún tiempo en esta zona en caso de necesidad o coyunturalmente como concesión para conseguir un objetivo mayor, pero no sería deseable permanecer indefinidamente.
- Zona de abundancia. Estarías feliz viviendo el resto de tu vida en esta zona. Experimentarías subidas y bajadas dentro del rango que ocupases, pero no sentirías que te faltase ni sobrase nada.
- Zona de extravagancia. El nivel de gasto alcanzaría un punto en el que estaría, en realidad, haciéndote la vida más difícil e insatisfactoria. El punto que separa esta fase y la de abundancia es especialmente difuso y difícil de detectar.
Cualquier persona, de cualquier condición social, de cualquier país, vivirá toda su vida en una o varias de esas zonas.
Las necesidades y condiciones que tiene que cumplir cada zona son subjetivas, cada persona define las suyas y esa definición junto con sus circunstancias (lugar de residencia, estado de salud, entorno social, etc.) le pondrán un precio.
Una cosa es común, lo ideal para cualquier persona es mantenerse siempre en la zona de abundancia.
Cambiar de zona es posible por estas vías:
- Aumento/Reducción de gasto.
- Cambio de las necesidades y condiciones que definen una zona.
- Cambio de las circunstancias.
La buena noticia es, que no solo el nivel de gastos determina la zona en la que viviremos. Hay más opciones con las que trabajar.
Grado de Libertad
Dada tu situación financiera en un momento determinado, la manera en la que generas tus ingresos y la definición de tu «estilo de vida». Tu Grado de Libertad se representaría como un valor para cada uno de los siguientes tres parámetros.
- Duración. Número de años que podrías mantener ese estilo de vida de seguir todo dentro de los parámetros previstos. Puede llegar a ser toda la vida.
- Solidez. Nivel de preparación y aguante frente a los diferentes riesgos que podrían afectar a tus ingresos o tus gastos. Estos riesgos pueden ser de diversa índole: Financieros, sociales, geopolíticos, salud, etc.
- Calidad. Grado de pasividad de los ingresos y satisfacción con la fuente generadora. El grado de libertad financiera sería mayor con unos ingresos 100% pasivos que con unos 50% pasivos.
Estas variables no son totalmente independientes, están relacionadas de la manera que explico a continuación.
Dada una cantidad fija de ingresos con un grado de «pasividad» también constante:
- Un aumento del coste de vida satisfactorio reduciría el tiempo de Independencia Financiera o, si el horizonte temporal es «de por vida», sería la solidez la que se vería reducida.
- Y viceversa, una reducción del coste de vida satisfactorio incrementaría el tiempo de Independencia Financiera o, si el horizonte temporal es «de por vida», sería la solidez la que se vería incrementada.
Para el supuesto de un horizonte temporal fijo o «de por vida»:
- Un aumento del coste de vida satisfactorio reduciría la solidez. Y viceversa, una reducción la aumentaría.
- Un incremento de los ingresos pasivos aumentaría la solidez, y una bajada la reduciría.
Niveles de Independencia Financiera
Una vez tenemos claro qué significa y qué parámetros intervienen en la Independencia Financiera, te voy a explicar cómo categorizar los diferentes niveles en los que se podría hallar una persona dadas sus circunstancias actuales.
Estos son los niveles que he identificado:
- Esclavitud Financiera. Cualquier persona que, si dejase de generar ingresos activamente, no podría sufragar mediante ingresos pasivos y/o ahorros propios (sin préstamos, créditos, subsidios, pensiones, ayudas, etc.) los gastos derivados de un estilo de vida que la mantenga en su zona de subsistencia o podría hacerlo durante un periodo muy corto de tiempo (uno o dos meses). Viviría, como se suele decir, «a una nómina de la indigencia» 😩
- Dependencia Financiera. Cualquier persona que, si dejase de generar ingresos activamente, podría sufragar mediante ingresos pasivos y/o ahorros propios los gastos derivados de un estilo de vida que la mantuviera en su zona de subsistencia durante un tiempo, pero no durante el resto de su vida. La realidad de la gran mayoría 🙂
- Autonomía Financiera. Cualquier persona que, si dejase de generar ingresos activamente, podría sufragar mediante ingresos pasivos y/o ahorros propios los gastos derivados de un estilo de vida que la mantuviera su zona de subsistencia durante el resto de su vida. Este nivel ya denota un gran trabajo realizado 💪
- Libertad Financiera. Cualquier persona que, si dejase de generar ingresos activamente, podría sufragar mediante ingresos pasivos y/o ahorros propios los gastos derivados de un estilo de vida que la mantuviera su zona de abundancia o extravagancia durante el resto de su vida. La última frontera 😎
Siendo puristas, estos niveles serían alcanzados si previsiblemente se lograsen mantener durante el resto de la vida.
Pero podemos hablar también de niveles de Autonomía o de Libertad Financiera con una duración determinada indicada en años. Sería otra forma de medir el grado de Independencia Financiera.
Por ejemplo, una misma persona podría tener un nivel de Autonomía Financiera para toda la vida o un nivel de Libertad Financiera de 10 años. Es decir, sería capaz de vivir toda su vida a través de ingresos pasivos en su zona de subsistencia o bien 10 años en su zona de abundancia.
Me parece útil hacer también este cálculo ya que veremos el progreso que estamos haciendo mucho más claramente. Es más tangible, sobre todo en fases más tempranas.
Atributos de la Independencia Financiera
La medición de tu estado de Independencia Financiera estaría coja si nos quedamos solo con la idea de los niveles. Pensando un poco he identificado dos atributos más, que son realmente importantes y que faltan en las definiciones de Independencia Financiera que he visto hasta ahora.
Te hablo de la Calidad y la Solidez.
Está bien llegar a tener un nivel de Libertad Financiera, pero si no es de calidad y no tiene solidez todavía queda trabajo por hacer antes de lanzar las campanas al vuelo.
Te los explico en detalle.
Calidad
La calidad de tu nivel de Independencia Financiera viene determinada por el grado de pasividad de los ingresos y la satisfacción que te produzca el método/fuente por el que los obtienes.
Lo ideal sería que los ingresos pasivos que sustentan nuestro nivel de Independencia Financiera fuesen 100% pasivos. Que no tuviéramos que dedicarles ni un minuto al año y aun así recibiéramos ese dinero con el que vivir.
Como eso es un poco utópico y, además, tener que dedicar algo de tiempo a cuidar de aquello que genere nuestros ingresos pasivos no desmerece el objetivo principal, creo que es lógico considerar que cierto grado de actividad no impide que estemos avanzando correctamente hacia la Libertad Financiera.
Pero no es lo mismo un grado de pasividad del 80% que uno del 20%. Por eso me parece un factor a tener muy en cuenta.
Si por ejemplo inviertes en bolsa y generas ingresos suficientes para mantenerte en tu zona de abundancia el resto de tu vida, pero dedicas cuatro horas al día a realizar análisis, comprar, vender, leer noticias, foros, etc., tus ingresos pasivos debido a tus inversiones tendrían un grado de pasividad del 50%. (Tomando como referencia una jornada laboral de 8 horas).
Por otro lado, pongamos que inviertes en bolsa, pero el primer día compraste un fondo índice y no lo miras para nada, ni te preocupas, pero aun así te funciona y solo una vez al año vendes el 4% del total para sufragar tus gastos de ese año; esto supondría un total de 2 horas de trabajo al año. Tus ingresos pasivos tendrían un grado de pasividad del 99,9%.
En ambos casos estás generando ingresos pasivos y, si son suficientes, estarías en un nivel de Libertad Financiera. Sin el atributo de la calidad podrían parecer iguales, pero hay diferencias relevantes.
Solidez
La solidez de tu nivel de Independencia Financiera es el grado de preparación y aguante frente a los diferentes riesgos que podrían afectar a tus ingresos o tus gastos.
Es un atributo realmente complejo de medir, dada la gran cantidad de factores a tener en cuenta para determinarlo.
La idea es detectar aquellas situaciones o eventos que podrían poner en peligro la previsión a largo plazo sobre la que se sustentan los cálculos realizados para determinar nuestro nivel de Independencia Financiera y, cuál es nuestra preparación y plan de contingencias para impedir que dichas situaciones o eventos pudiesen dar al traste con nuestro proyecto de Independencia Financiera.
Es imposible tener todo bajo control, pero hay algunos factores que son habituales y que no es sabio ignorar. Analizando qué pasaría en esas situaciones ya conoceremos bastante mejor la solidez de nuestro nivel de Independencia Financiera.
Estos riesgos pueden ser financieros, sociales, geopolíticos, salud, etc.
Algunos ejemplos:
- Invalidez.
- Enfermedad.
- Muerte o enfermedad de familiar cercano con impacto en tu economía.
- Matrimonio.
- Descendencia.
- Divorcio.
- Subida importante de impuestos a tu actividad.
- Cambio drástico en las «reglas del juego» de tu actividad.
- Inestabilidad política grave en países a los que estés vinculado.
- Quiebra de alguno de tus vehículos de inversión (Brokers, bancos, fondos de inversión, etc).
- Accidente con culpa.
- Multas graves.
- Riesgo divisa.
- Guerra.
- Robo.
- Hackeo.
La lista podría continuar.
Evidentemente, no es posible tenerlo todo bajo control. Pero creo que cada uno tiene que valorar aquellos factores de riesgo y eventos a los que cree que podría estar más expuesto (muchos de ellos sí que son comunes y hasta habituales) y valorar la situación en consecuencia.
Por ejemplo, si eres un «pirata» fiscal y no tienes en cuenta cual es el grado de riesgo al que estás expuesto si un día te pillan, estarás obviando un riesgo que es real y puede que muy relevante si se materializa.
O bien, si no dispones de un entorno familiar o social fuerte, y tus ingresos no son 100% pasivos, quizás contratar un seguro de invalidez y/o enfermedad sería una muy buena idea y aumentaría la solidez de tu Independencia Financiera.
Será mucho más sólido el nivel de Independencia Financiera de alguien que haya tenido en cuenta y puesto medidas para salvaguardar su Independencia Financiera en varias situaciones de riesgo que alguien que no haya tenido nada de todo esto en cuenta.
Y también dormirá bastante más tranquilo.
Ejemplos
Cada persona es un mundo. No hay dos vidas iguales.
He creado algunos ejemplos (cualquier parecido con la realidad es mera coincidencia 😅) y he aplicado las reglas que te he explicado anteriormente para que te hagas una idea de cómo aplicarlas a tu caso concreto.
Como verás, en términos de Independencia Financiera, las cosas a menudo no son lo que pueden parecer a primera vista.
Luis trabaja en una empresa de consultoría
Recibe una nómina de 3000 euros al mes. Vive en un piso de alquiler por el que paga 1200 euros mensuales. Tiene un coche. Viste ropa cara y sale de fiesta todos los fines de semana. Una vez al año se va de vacaciones a algún lugar exótico. Tiene un sinfín de gastos recurrentes por servicios que casi no usa, pero nunca encuentra el momento de darse de baja.
No consigue ahorrar nada, vive al día y vacía su cuenta cada mes. Es feliz y está satisfecho con su vida. Pero es un Esclavo Financiero. Si es despedido, dependerá de terceros para sufragar sus gastos (indemnización, paro, allegados). Si los factores externos le fallan y no encuentra otro empleo de inmediato pasará de tener una vida feliz a vivir una experiencia traumática.
Tomás trabaja como camarero los fines de semana
También toca la trompeta en el metro de Madrid. Entre el sueldo de camarero y los donativos de la gente gana 1200 euros de media al mes. Vive con su novia en un estudio por el que pagan 800 euros al mes entre ambos. También tiene una furgoneta camperizada y una de sus aficiones es viajar en ella y vivir de ese modo durante meses, comprando comida en los supermercados y cocinando ellos mismos.
Además, siempre ha sido ahorrador y a sus 40 años tiene 100.000 euros invertidos en bolsa a largo plazo que le generan 4000 euros al año. (333/mes). Ha calculado que en caso de emergencia podría vivir en la furgoneta y pagar lo básico para «ir tirando» con 250 euros al mes. Tomás tiene un nivel de Autonomía Financiera de mucha calidad y bastante sólida.
Pilar vive en su piso de tres habitaciones
Lo compró en 2011 por 150.000 euros en una zona muy turística de Barcelona. Ahora está valorado en 225.000. Trabaja como jefe de proyecto en una empresa mediana, ganando 2000 euros al mes y alquila las dos habitaciones que no utiliza en Airbnb. Vive cómodamente, pero es austera. Consigue ahorrar bastante, así que el piso ya está pagado y tiene otros 50k euros en depósitos a plazo fijo.
Compra sólo la ropa que necesita, cuando viaja lo hace por su cuenta y quedándose en hostales y Couchsurfing. En uno de sus viajes conoció Vietnam y le encantó. Hizo una gran amiga en Hanoi y hablando con ella ha podido calcular que para vivir allí cómodamente sólo gastaría el equivalente a 600 euros al mes.
Si dejara mañana el trabajo y alquilara el piso a través de una agencia, obtendría al menos 900 euros mensuales netos. Podría vivir el resto de su vida en Vietnam sin preocuparse por el dinero. Ya ha alcanzado la Libertad Financiera. Sería de una calidad media y muy sólida.
Conclusión
¡Ya está!
Perdón por el tamaño del post, pero es un tema realmente importante y he intentado no dejarme nada en el tintero.
Como has visto, es fácil definir la esencia del concepto Independencia Financiera, pero cuando nos ponemos a matizar hay mucho donde rascar.
Lo importante es saber que todos nos encontramos en algún punto. Tomar conciencia de nuestra situación será el primer paso para mejorarla.
Tener mayor y mejor Independencia Financiera es positivo para cualquier persona, porque al final significa ser más libre y la libertad es un ingrediente indispensable de la felicidad 😊
Te animo a que te pongas a observar tu estilo de vida y tus finanzas, para que de esta forma obtengas los datos necesarios para calcular en qué punto de Independencia Financiera te encuentras.
Puedes compartirlo en los comentarios o plantear cualquier duda. Estaré encantado de conversar contigo sobre el tema.
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Foto de portada: Me tomaron la foto que encabeza el post de camino al Salar de Uyuni (Bolivia). El salar es una maravilla de la naturaleza, pero los paisajes entre Tupiza y Uyuni también son espectaculares aunque no sean tan conocidos.
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