La libertad financiera se consigue y se sustenta en base a tres pilares fundamentales: Los ingresos, el ahorro y la inversión.
Los tres son imprescindibles. A falta de uno solo, todo el plan se vendrá abajo irremediablemente.
Esto es algo que solemos pasar por alto de manera inconsciente. El comportamiento habitual es enfocar todos los esfuerzos en solo uno de estos tres factores (el que mejor se nos da o con el que más cómodos estamos) y pensar que llevarlo a la excelencia nos asegurará el éxito financiero. Error 👎
Piénsalo, hay muchos ejemplos:
- Futbolistas, famosos, ganadores de lotería, herederos de fortunas o grandes empresarios que derrochan sus ganancias.
- Ahorradores extremadamente frugales pero con salarios bajos.
- Inversores buscando el pelotazo.
Ninguno de estos perfiles alcanzará la libertad financiera.
¿Por qué? Pues por el mero hecho de que no están considerando que la Libertad Financiera es como un taburete de tres patas, que solo permanecerá en pie si todas y cada una de ellas están en su lugar.
Vamos a ver una por una cada una de las tres «patas», los motivos por los que son imprescindibles y cómo solemos descuidar cada una de ellas.
Índice de contenidos
Los ingresos
Creo que a nadie se le escapa que cuanto más dinero gane, mejor. Aquí no te descubro nada nuevo.
Pero aun sabiendo esto, no es raro que organicemos incorrectamente nuestras prioridades, impidiendo que nuestros ingresos crezcan.
Por ejemplo, tienes un salario normal, consigues ahorrar algo y empleas ese ahorro para invertir en bolsa en vez otras opciones que podrían ser mucho más rentables como, por ejemplo:
- 📚 Formación que te permita acceder a un puesto de trabajo mejor remunerado.
- ✈️ Cubrir los gastos de emigrar a un país más rico para acceder a un mejor salario.
- 🐝 Realizar la inversión para crear un negocio que te genere una fuente adicional de ingresos.
Destinar a inversión dinero que te podría permitir mejorar tus ingresos por la vía de un salario o un negocio es un error. Haciendo esto, estarás descuidando esta pata del taburete.
No quiero decir que invertir esté mal, para nada, sino que hacerlo demasiado pronto, con fondos que podrías emplear en tu crecimiento personal, puede no ser la manera óptima de proceder.
Estarías queriendo ir demasiado pronto a la fase final del plan, la inversión, cuando lo primero que necesitas hacer es aumentar tus ingresos de forma que tengas material con el que trabajar en materia de ahorro e inversión.
El ahorro
Será una tarea desagradable y frustrante tratar de ahorrar mucho con un salario mediocre.
Siempre será mejor que no ahorrar, pero si tu aspiración es la Libertad Financiera, como ya he dicho, lo primero es buscar la manera de que tus ingresos sean más holgados.
Aun así, un salario alto, un negocio exitoso o unos buenos ahorros en el banco es algo que mucha gente consigue tener, incluso invierten algún dinero. ¿Por qué no alcanzan la libertad financiera?
La respuesta es sencilla. Su nivel de gasto ha crecido proporcionalmente a su nivel de ingreso 💸
En mi opinión, el ahorro es el factor más subestimado y difícil de dominar de los tres.
Todo nos empuja a gastar más.
Miles de millones son invertidos en marketing para convencernos de que necesitamos cada vez más cosas. La gran mayoría de las personas que nos rodean siguen esta corriente y es muy difícil resistirse a ella. Mucho más cuando has tenido éxito ganando dinero.
Pero, contener tu nivel de gasto y mantenerlo por debajo de tus posibilidades es absolutamente indispensable para conseguir la Libertad Financiera.
Dos son los motivos:
- Conseguirás generar más ahorro, que luego podrás invertir haciendo que la bola de nieve se acelere.
- Un gasto menor hará mucho más fácil llegar a cubrirlo mediante los rendimientos de la inversión.
La inversión
Para poder vivir sin estar obligados a vender nuestro tiempo por dinero necesitaremos de un sistema que nos proporcione ingresos de una forma lo más pasiva posible.
Hay varias formas de llegar a esto, puede ser mediante inversión en inmuebles, empresas de dividendos, carteras pasivas tipo Bogle o Cartera Permanente, etc.
Cada método tiene sus características con sus pros y sus contras, pero todos tienen algo en común, necesitan de capital invertido para proporcionar rendimientos suficientes y sostenibles.
Capital que habrás generado gracias al ahorro y que, siendo realistas, no deberías suponer que va a proporcionarte más de un 4% real (por encima de la inflación) en el largo plazo (y ya estoy siendo optimista).
Es decir, para poder vivir de tus inversiones necesitarás bastante capital, aunque seas frugal. Pero además deberás ser capaz de escoger y ejecutar una buena estrategia de inversión.
El fallo que se suele cometer en este ámbito es intentar atajar buscando rentabilidades mayores a ese 4%. Asumiendo riesgos altos pensando en dar el pelotazo o subestimando el dolor que suponen grandes bajadas en activos muy volátiles o lo complicado que es mantener una postura contraria al sentimiento imperante durante décadas.
De nada sirve haber conseguido generar grandes ingresos, haberlos convertido en ahorro gracias a un buen control del gasto, si a la hora de invertir no conseguimos una fuente estable y fiable de ingresos, sino que nos ponemos en los brazos del azar. O, mucho peor, caemos víctimas de malos consejeros o nuestro peor enemigo, nosotros mismos.
El orden de los factores Sí altera el producto
Como ves, los tres elementos son clave, pero, además, es imprescindible priorizarlos en el orden correcto.
- Si ganas y ahorras, pero no inviertes: 👎 Fracaso por inflación y falta de rentabilidad.
- Si ahorras e inviertes, pero no generas suficientes ingresos: 👎Fracaso por falta de capital para que la bola de nieve tome tracción o porque «te quemes» antes de conseguir que lo haga.
- Si generas ingresos e inviertes, pero no ahorras: 👎 Fracaso porque el capital invertido terminará desapareciendo. Gastarás las ganancias y asumirás las pérdidas. Aumentarás la exposición al riesgo buscando el pelotazo hasta que sufras un traspié que te desmotive de seguir invirtiendo.
La fórmula ganadora es poner el foco en generar ingresos, no dejar que el gasto aumente mucho cuando lo consigas y poner el ahorro a trabajar en una estrategia de inversión simple, estable, segura y rentable. Como por ejemplo, la cartera permanente (🤷♂️ que quieres, la cabra tira al monte).
Con esta mentalidad y tiempo, tendrás el éxito asegurado.
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